Open Finance x documentos: quando o dado substitui o comprovante e quando não

O Open Finance substitui o comprovante quando a informação nasce dentro de uma instituição participante, como saldo, extrato, fatura, crédito contratado e investimentos, e o cliente consente no compartilhamento. O Open Finance não substitui documentos emitidos fora do sistema financeiro, como identidade, holerite, declaração de imposto de renda, contrato social e matrícula de imóvel. Na prática, a melhor operação combina dado via API e documento validado.

Pontos-chave

• A Resolução Conjunta nº 1/2020, do Conselho Monetário Nacional e do Banco Central, define o Open Finance como “compartilhamento padronizado de dados e serviços por meio de abertura e integração de sistemas.
• O escopo da Resolução Conjunta nº 1/2020 cobre dados cadastrais e transacionais de contas, crédito, câmbio, credenciamento, investimentos, seguros e previdência aberta, além de iniciação de pagamento.
• Em novembro de 2025, segundo o Banco Central, o Open Finance somava mais de 140 milhões de autorizações e mais de 87 milhões de contas conectadas, conforme reportagem da Finsiders Brasil.
• A Febraban registrou 62 milhões de consentimentos em janeiro de 2025, ante 43 milhões em janeiro de 2024, alta de 44%.
• O consentimento no Open Finance exige finalidade determinada, pode ser revogado a qualquer tempo e não vale se vier de formulário com aceite pré-preenchido.
• A adesão de empresas (pessoa jurídica) ao Open Finance avançou pouco em 2025, segundo executivos da Init, o que mantém balanços e extratos PJ em formato de documento.

O que é Open Finance e por que ele mexe com a exigência de comprovantes?

Open Finance é o sistema regulado pelo Banco Central em que bancos, instituições de pagamento e demais autorizadas compartilham dados e serviços de clientes por meio de APIs padronizadas, sempre com consentimento do titular. A regra-mãe é a Resolução Conjunta nº 1, de 4 de maio de 2020, editada pelo Conselho Monetário Nacional e pelo Banco Central do Brasil, em vigor desde 1º de junho de 2020.

O nome original era Open Banking. A Resolução Conjunta nº 4/2022 trocou a denominação para Open Finance a partir de 2 de maio de 2022, refletindo a ampliação do escopo para câmbio, investimentos, seguros e previdência. O texto consolidado da Resolução Conjunta nº 1/2020 traz alterações até a Resolução Conjunta nº 10, de 4 de julho de 2024.

O que é um comprovante, nesse contexto?

Comprovante é o documento (PDF, imagem, papel digitalizado) que o cliente apresenta para provar um fato: renda, residência, movimentação bancária, patrimônio, identidade ou poderes de representação. O comprovante tem duas fragilidades conhecidas: pode ser adulterado e exige leitura e conferência manual ou automatizada antes de virar dado utilizável.

O dado via Open Finance resolve as duas fragilidades para uma parte específica dos comprovantes. Quando o extrato chega por API direto da instituição transmissora, não existe arquivo para editar, e os campos já vêm estruturados. Por isso a pergunta certa não é “Open Finance ou documento”, e sim “para qual comprovante o dado regulado é fonte melhor”.

Qual é a diferença entre dado compartilhado e documento apresentado?

O dado compartilhado é a informação transmitida de instituição para instituição, autenticada pelo cliente e registrada em um consentimento com prazo e finalidade. O documento apresentado é um arquivo que o próprio cliente envia, e cuja origem a empresa receptora precisa verificar.

João André Pereira, chefe do Departamento de Regulação do Sistema Financeiro do Banco Central, resumiu a natureza do sistema em entrevista ao InfoMoney em 2023: “o Open Finance não é um produto, mas um ecossistema em construção”.

Por que o Open Finance já pesa na decisão sobre documentos?

O Open Finance brasileiro cresceu de 17 milhões de consentimentos ativos no início de 2023 para mais de 140 milhões de autorizações em novembro de 2025, segundo números do Banco Central divulgados pela imprensa. Com essa escala, uma parcela relevante dos clientes de qualquer banco, fintech ou varejista com crédito já tem conta conectável.

Os números variam conforme a métrica e a data. A Febraban contabilizou 62 milhões de consentimentos em janeiro de 2025 e mais de 2,3 bilhões de comunicações bem-sucedidas por semana. No evento de cinco anos do Open Finance, em setembro de 2025, os números apresentados foram mais de 100 milhões de consentimentos ativos, 70 milhões de contas conectadas e média de 4 bilhões de chamadas de API por semana.

Fonte: elaboração própria com base em InfoMoney (2023), IT Forum (2025), Convergência Digital (2025), Lets Money (2025) e Finsiders Brasil (2025).

Carolina Sansão, diretora-adjunta de inovação, tecnologia e cibersegurança da Febraban, afirmou ao IT Forum que o sistema brasileiro é “o maior do mundo, tanto em escopo de dados, como em volume de chamadas”. A Febraban também informou que seus associados investiram mais de R$ 2 bilhões na infraestrutura desde o início.

Para quem analisa documentos, o recado dos números é direto. Cada cliente com conta conectável é um cliente de quem a empresa talvez não precise pedir extrato em PDF.

O que a Resolução Conjunta nº 1/2020 exige para o dado valer no lugar do documento?

A Resolução Conjunta nº 1/2020 exige que o compartilhamento passe por três etapas, consentimento, autenticação e confirmação, todas exclusivamente eletrônicas, sucessivas e ininterruptas (art. 8º). Sem essas etapas, o dado não tem a rastreabilidade que justifica dispensar o comprovante.

O consentimento é o ponto central. O inciso VIII do art. 2º define consentimento como “manifestação livre, informada, prévia e inequívoca de vontade, feita por meio eletrônico”.

O §1º do art. 10 exige linguagem clara, finalidades determinadas e prazo de validade compatível com essas finalidades. Na redação original de 2020, o prazo era “limitado a doze meses”; a Resolução Conjunta nº 7/2023 retirou esse teto.

Fonte: Conselho Monetário Nacional e Banco Central do Brasil, Resolução Conjunta nº 1/2020, texto consolidado até a Resolução Conjunta nº 10/2024.

A Lei Geral de Proteção de Dados (Lei nº 13.709/2018) completa o quadro. O art. 6º, III, da LGPD estabelece o princípio da necessidade: “limitação do tratamento ao mínimo necessário para a realização de suas finalidades”. Se o dado via Open Finance já comprova a movimentação, pedir também o extrato em PDF para a mesma finalidade precisa de justificativa.

Quais comprovantes o Open Finance não cobre e por quê?

O Open Finance não cobre documentos cuja origem está fora do sistema financeiro regulado. O art. 5º da Resolução Conjunta nº 1/2020 lista canais, produtos, cadastro e transações de instituições autorizadas; identidade civil, vínculo de emprego, declaração fiscal, propriedade de imóvel e atos societários não estão nessa lista.

Hoje, a maior parte das operações de crédito, abertura de conta e cadastro ainda pede documentos que o Open Finance não alcança. O processo comum é receber arquivos por upload, conferir manualmente e, só em parte dos casos, oferecer a conexão via Open Finance. As lacunas mais frequentes aparecem nos pontos abaixo.

• Documento de identidade: o Open Finance transmite dados cadastrais que a instituição transmissora possui, mas não transmite a imagem do RG ou da CNH nem prova a autenticidade do documento físico.
• Comprovante de renda formal: o Open Finance mostra créditos em conta, mas não informa empregador, cargo, descontos em folha ou vínculo, dados que estão no holerite e na carteira de trabalho.
• Declaração de imposto de renda: a declaração é emitida pela Receita Federal e fica fora do escopo do art. 5º, por isso patrimônio declarado e rendimentos tributáveis continuam exigindo o documento e o recibo de entrega.
• Comprovante de residência: contas de consumo de energia, água e telefonia são emitidas por concessionárias, que não são participantes do Open Finance.
• Documentos de empresa: contrato social, procuração, balanço e demonstrações financeiras não são dados de produtos financeiros, e a adesão PJ ao Open Finance avançou pouco em 2025.
• Garantias: matrícula de imóvel, documento de veículo e notas fiscais de bens dados em garantia são registros públicos ou fiscais, sem canal no Open Finance.
• Contas fora do sistema: o cliente que tem renda em instituição não participante, ou que se recusa a consentir, precisa comprovar a movimentação por documento.

A adesão de empresas é o gargalo mais citado. Jonatas Giovinazzo, diretor-presidente da Init, disse à Finsiders Brasil em dezembro de 2025: “Uma vez resolvido o desafio de se ter mais consentimentos PJ, a qualidade dos dados anda”. Até lá, a análise de crédito PJ segue dependente de balanços, extratos em PDF e documentos societários.

Há ainda a jornada do cliente. Segundo a mesma reportagem, a Jornada Sem Redirecionamento (JSR) melhorou o fluxo, mas o cliente ainda autoriza uma instituição por vez, e os testes de uma jornada assíncrona para várias instituições ao mesmo tempo estão previstos para 2026. Quem tem conta em três bancos repete o consentimento três vezes.

Para os casos em que o extrato continua chegando como arquivo, vale entender como automatizar a análise de extratos e comprovantes bancários com IA, porque o documento não desaparece e precisa ser lido com o mesmo rigor do dado estruturado.

Como decidir, passo a passo, quando trocar o comprovante pelo dado do Open Finance?

A decisão entre dado e documento deve ser tomada por tipo de comprovante e por finalidade, e não de uma vez para a operação inteira. O roteiro abaixo organiza essa decisão para bancos, fintechs, cooperativas, varejistas com crediário e empresas que analisam capacidade de pagamento.

1. Mapeie cada comprovante que a operação exige hoje. Liste o documento, a finalidade (identificação, renda, residência, patrimônio, poderes) e o campo que realmente é usado na decisão.
2. Classifique a origem de cada informação. Pergunte se o dado nasce em uma instituição participante do Open Finance, como saldo, extrato, fatura e operações de crédito, ou fora dela, como identidade, holerite, declaração fiscal e matrícula de imóvel. Só a primeira categoria pode migrar para API.
3. Defina a finalidade do consentimento com precisão. A Resolução Conjunta nº 1/2020 exige finalidade determinada e prazo compatível, então “análise de crédito para financiamento de veículo” é melhor do que “melhorar sua experiência”. Registre essa finalidade junto do processo.
4. Ofereça o Open Finance como caminho preferencial, com o documento como alternativa. O consentimento precisa ser livre e não pode vir pré-marcado, por isso o cliente deve poder escolher enviar o extrato em arquivo.
5. Valide os documentos que continuam no fluxo. Identidade, renda formal, residência e documentos societários seguem exigindo leitura, extração e checagem de autenticidade. Automatize essa camada para que o documento não vire o gargalo que o Open Finance acabou de remover.
6. Cruze o dado do Open Finance com o documento apresentado. O crédito mensal visto na conta deve ser coerente com o líquido do holerite, e o nome no cadastro bancário deve bater com o documento de identidade. Divergências são sinal de risco que nenhuma das duas fontes mostra sozinha.
7. Controle o prazo e a revogação do consentimento. O art. 15 da Resolução Conjunta nº 1/2020 permite revogar a qualquer tempo, com efeito imediato na maior parte dos casos. Quando o consentimento cai, o monitoramento precisa voltar a pedir documento ou encerrar o uso do dado.
8. Revise o desenho a cada mudança regulatória. A Resolução Conjunta nº 1/2020 já recebeu alterações até a Resolução Conjunta nº 10/2024, e a jornada para várias instituições ao mesmo tempo está em teste. Cada avanço pode retirar mais um comprovante da lista.

Como comparar dado do Open Finance, documento e abordagem híbrida?

O dado do Open Finance vence o documento em integridade e estrutura sempre que a informação nasce em instituição participante. O documento vence em cobertura, porque alcança identidade, renda formal, fisco, imóveis e empresas. A abordagem híbrida usa cada fonte onde ela é mais forte e cruza as duas.

Fonte: elaboração própria com base na Resolução Conjunta nº 1/2020 (Conselho Monetário Nacional e Banco Central do Brasil, texto consolidado até 2024).

A tabela mostra que o Open Finance resolve bem a camada financeira e deixa intacta a camada documental de identidade, renda formal e patrimônio não financeiro. Matheus Rauber, do Departamento de Regulação do Banco Central, disse no evento de cinco anos que “O Open Finance tem que ser motor de inovação, não apenas uma obrigação regulatória”. Tratar o dado como substituto parcial, e não total, é a forma prática de seguir essa orientação.

Quais erros evitar ao trocar comprovantes por dados do Open Finance?

O erro mais comum é tratar o Open Finance como substituto universal e cortar documentos que ele não cobre. Os erros abaixo aparecem em operações de crédito, onboarding e cadastro, e cada um tem uma consequência concreta.

• Tornar o Open Finance obrigatório para seguir no cadastro: o consentimento deixa de ser livre, contrariando o art. 2º, VIII, da Resolução Conjunta nº 1/2020, e o cliente sem conta conectável é excluído do funil.
• Usar o dado para finalidade diferente da consentida: a análise feita com dado de crédito para outro produto fere o art. 10 da Resolução Conjunta nº 1/2020 e expõe a empresa a questionamento com base na LGPD.
• Pedir PDF e Open Finance para a mesma finalidade, sem motivo: a duplicidade contraria o princípio da necessidade (art. 6º, III, da LGPD) e aumenta o abandono no cadastro.
• Ler crédito em conta como renda comprovada: transferências entre contas próprias, empréstimos e reembolsos inflam a renda aparente, e a decisão de crédito fica superdimensionada sem o holerite ou outro documento de renda.
• Ignorar a revogação do consentimento: o monitoramento continua usando dado desatualizado depois que o cliente revogou, o que afronta o art. 15 da Resolução Conjunta nº 1/2020.
• Deixar os documentos remanescentes sem validação: o fraudador migra para o ponto mais fraco, e um comprovante de renda falso passa pela etapa que ninguém automatizou.

Como a Dynadok trata os documentos que o Open Finance não substitui?

A Dynadok é uma plataforma de validação documental com IA que identifica, extrai e valida documentos em vários formatos e layouts, de imagens a PDFs. A plataforma aplica checklists personalizados, cruza informações entre documentos e consulta registros oficiais direto de fontes governamentais, o que cobre justamente a camada que o Open Finance deixa de fora: identidade, renda formal, residência e documentos de empresas.

No desenho híbrido, a Dynadok atua em dois pontos. Primeiro, lê os comprovantes que continuam no fluxo, como holerite, declaração de IR, contrato social e extrato enviado em PDF por quem não quis conectar a conta. Segundo, cruza os campos extraídos entre documentos, para que o nome, o CPF e os valores sejam coerentes em todo o dossiê, incluindo os dados que a instituição recebe por API.

Segundo a Dynadok, a plataforma reduz até 95% do tempo gasto com validação manual. Em um dos casos publicados no site, Karla Lemos, gerente de CSC, relata que a análise documental do Prouni passou a exigir 10 pessoas, contra até 25 antes da automação. A integração por API permite encaixar a validação no mesmo fluxo de onboarding descrito no guia sobre KYC e o papel dos documentos no processo.

Leia também no blog da Dynadok:

• BPO financeiro: como acelerar a conferência de documentos de clientes
• Como validar comprovantes de residência automaticamente e reduzir fraudes cadastrais
• Como automatizar a validação de garantias em operações de crédito
• Como automatizar a análise de comprovantes de renda para concessão de crédito
• Abertura de contas PJ: como validar contrato social, atas e procurações com IA

Perguntas frequentes sobre Open Finance e documentos

O Open Finance substitui o extrato bancário em PDF?

Sim, quando o cliente tem conta em instituição participante e consente no compartilhamento. O art. 5º da Resolução Conjunta nº 1/2020 inclui as transações de contas no escopo do Open Finance. O extrato em PDF continua necessário para quem não consente ou tem conta fora do sistema.

O Open Finance substitui o comprovante de renda?

Não por completo. O Open Finance mostra os créditos que entram na conta, mas não informa empregador, cargo, descontos em folha nem vínculo de emprego. Para renda formal, o holerite ou documento equivalente continua necessário, de preferência cruzado com os créditos vistos via Open Finance.

O Open Finance serve como comprovante de residência?

Não. Comprovantes de residência costumam ser contas de concessionárias de energia, água e telefonia, que não participam do Open Finance. O dado cadastral da instituição transmissora pode trazer endereço, mas reflete o que o cliente informou ao banco, e não comprova residência como uma conta de consumo.

O Open Finance compartilha documento de identidade?

Não. O Open Finance compartilha dados cadastrais de clientes e representantes (art. 5º, I, “c”, da Resolução Conjunta nº 1/2020), mas não transmite a imagem do RG ou da CNH. A verificação de identidade continua dependendo da validação do documento e, em muitos casos, de biometria.

Qual norma regula o Open Finance no Brasil?

A Resolução Conjunta nº 1, de 4 de maio de 2020, do Conselho Monetário Nacional e do Banco Central do Brasil, regula o Open Finance. O texto consolidado reúne alterações até a Resolução Conjunta nº 10, de 4 de julho de 2024. A LGPD (Lei nº 13.709/2018) se aplica em conjunto.

Quanto tempo dura o consentimento do Open Finance?

O consentimento dura o prazo compatível com a finalidade informada ao cliente, segundo o art. 10, §1º, III, da Resolução Conjunta nº 1/2020. A redação original de 2020 limitava esse prazo a doze meses; a Resolução Conjunta nº 7/2023 retirou o teto e manteve a exigência de compatibilidade com a finalidade.

O cliente pode revogar o consentimento a qualquer momento?

Sim. O artigo 15 da Resolução Conjunta nº 1/2020 garante a revogação a qualquer tempo, por procedimento seguro e ágil. A revogação é imediata, exceto na iniciação de pagamento, em que o prazo é de até um dia. A LGPD também prevê a revogação no artigo 8º, §5º.

A empresa pode exigir o Open Finance como condição para o cadastro?

Não é recomendável. A Resolução Conjunta nº 1/2020 define consentimento como manifestação livre e veda consentimento obtido por contrato de adesão ou de forma presumida. Oferecer o documento como alternativa preserva a liberdade de escolha do cliente e evita excluir quem não tem conta conectável.

Pedir extrato em PDF e Open Finance ao mesmo tempo é permitido?

É permitido, mas precisa de justificativa. O princípio da necessidade, no art. 6º, III, da LGPD, limita o tratamento ao mínimo necessário para a finalidade. Pedir as duas fontes faz sentido quando cada uma comprova algo diferente, e não para repetir a mesma informação.

Empresas (pessoa jurídica) podem usar o Open Finance no lugar do balanço?

Ainda não na prática. O balanço e as demonstrações financeiras não fazem parte do escopo do Open Finance, e a adesão PJ ao sistema avançou pouco em 2025, segundo executivos da Init ouvidos pela Finsiders Brasil. A análise de crédito PJ continua dependente de documentos contábeis.

Quantos consentimentos o Open Finance tem hoje?

Em novembro de 2025, segundo o Banco Central, o Open Finance somava mais de 140 milhões de autorizações e mais de 87 milhões de contas conectadas, conforme a Finsiders Brasil. Em janeiro de 2025, a Febraban registrava 62 milhões de consentimentos. As métricas e datas diferem entre as fontes.

Quantas chamadas de API o Open Finance processa?

No evento de cinco anos do Open Finance, em setembro de 2025, foi apresentada a média de 4 bilhões de chamadas de API por semana, segundo a Lets Money. Em janeiro de 2025, a Febraban registrava mais de 2,3 bilhões de comunicações bem-sucedidas por semana.

O dado do Open Finance pode ser falsificado como um PDF?

O dado do Open Finance é muito mais difícil de adulterar, porque trafega entre instituições após consentimento, autenticação e confirmação eletrônicos (art. 8º da Resolução Conjunta nº 1/2020). Não existe arquivo editável no caminho. O risco migra para os documentos que continuam no fluxo e para a conta de terceiros conectada.

O Open Finance mostra a declaração de imposto de renda?

Não. A declaração de imposto de renda é entregue à Receita Federal, que não participa do Open Finance, e não consta no art. 5º da Resolução Conjunta nº 1/2020. Rendimentos tributáveis e bens declarados continuam exigindo a declaração e o recibo de entrega.

Quais dados o Open Finance compartilha?

O Open Finance compartilha dados de canais de atendimento, de produtos e serviços (contas, crédito, câmbio, credenciamento, investimentos, seguros e previdência aberta), dados cadastrais de clientes e representantes e transações, conforme o art. 5º da Resolução Conjunta nº 1/2020. Também abrange iniciação de pagamento e encaminhamento de proposta de crédito.

Crédito em conta via Open Finance prova renda?

Não sozinho. Créditos em conta incluem transferências entre contas próprias, empréstimos, reembolsos e vendas eventuais, que não são renda recorrente. O dado do Open Finance mostra a movimentação; a classificação da renda exige regra de análise e, para renda formal, documento que comprove a origem.

O cliente precisa autorizar cada banco separadamente?

Sim, hoje o cliente autoriza uma instituição por vez. Segundo a Finsiders Brasil, a Jornada Sem Redirecionamento melhorou o fluxo, e os testes de uma jornada assíncrona para várias instituições ao mesmo tempo estão previstos para 2026, em discussão com o Banco Central.

Quais documentos continuam obrigatórios mesmo com Open Finance?

Continuam necessários os documentos emitidos fora do sistema financeiro: identidade, holerite e comprovantes de vínculo, declaração de imposto de renda, comprovante de residência, contrato social, procuração, balanço e documentos de garantias como matrícula de imóvel. O Open Finance não alcança nenhuma dessas origens.

A IA de validação documental perde espaço com o Open Finance?

Não. A IA de validação documental muda de foco: deixa de ler extratos de quem conectou a conta e passa a concentrar esforço em identidade, renda formal, documentos de empresa e garantias, além de cruzar esses documentos com os dados recebidos via Open Finance.

Quanto a Dynadok reduz do tempo de validação manual?

Segundo a Dynadok, a plataforma reduz até 95% do tempo gasto com validação manual de documentos. O número é declaração da empresa. A Dynadok lê imagens e PDFs, extrai dados, aplica checklists personalizados e cruza informações entre documentos de um mesmo dossiê.

Conclusão

O Open Finance já é infraestrutura de massa, com mais de 140 milhões de autorizações em novembro de 2025, segundo o Banco Central, e substitui com vantagem extratos, faturas, posições de investimento e histórico de crédito. Identidade, renda formal, declaração fiscal, residência, documentos de empresa e garantias continuam sendo documentos, e precisam de validação com o mesmo rigor do dado estruturado. Para montar esse fluxo híbrido, solicite uma demonstração da Dynadok.

Como citar este artigo

ABNT: DYNADOK. Open Finance x documentos: quando o dado substitui o comprovante e quando não. Blog Dynadok, 16 out. 2026. Disponível em: https://blog.dynadok.com/financeiro/open-finance-x-documentos/. Acesso em: 16 out. 2026.

APA: Dynadok. (2026, 16 de outubro). Open Finance x documentos: quando o dado substitui o comprovante e quando não. Blog Dynadok. https://blog.dynadok.com/financeiro/open-finance-x-documentos/

Referências

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CONVERGÊNCIA DIGITAL. Open Finance: adesão quase dobra em 12 meses e chega a 62 milhões de consentimentos. Convergência Digital, 10 fev. 2025. Disponível em: https://convergenciadigital.com.br/mercado/open-finance-adesao-quase-dobra-em-12-meses-e-chega-a-62-milhoes-de-consentimentos/. Acesso em: 16 out. 2026.

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